Zdolność kredytowa – czym jest i od czego zależy?

Artykuł sponsorowany

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie¹. Kredytodawca ocenia ją przed zawarciem każdej umowy o kredyt konsumencki². Wynik oceny zależy od kilku grup czynników: dochodu, wydatków, istniejących zobowiązań, historii kredytowej i parametrów wnioskowanego finansowania.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zmiana jednego czynnika wpływa na cały wynik. Wydłużenie okresu spłaty obniża ratę, ale zwykle zwiększa całkowity koszt. Wyższy dochód nie przesądza o decyzji, jeśli jednocześnie rosną zobowiązania.

Weryfikacja klienta a ocena zdolności kredytowej

Weryfikacja tożsamości i ocena zdolności kredytowej to dwa różne etapy. Pierwszy potwierdza, kim jest wnioskodawca⁴, a drugi, czy będzie w stanie spłacić zobowiązanie. Przelew weryfikacyjny to tylko jedna z metod potwierdzenia tożsamości. Kredytodawca, który z niego nie korzysta, weryfikuje klienta w inny sposób, np. za pomocą aplikacji pobierającej za zgodą klienta dane z rachunku lub środka identyfikacji elektronicznej. Zagadnienie, jak wygląda weryfikacja klienta przy chwilówkach, omawia osobny artykuł.

Ocena zdolności kredytowej jest obowiązkowa

Każdy kredytodawca ocenia zdolność kredytową konsumenta przed zawarciem umowy². Instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki wyłącznie po pozytywnej ocenie⁵. Nie ma więc możliwości uzyskania kredytu konsumenckiego z pominięciem tej oceny, a wniosek może zostać rozpatrzony odmownie. Na czym polega ocena zdolności kredytowej przy pożyczce i jakie informacje bierze pod uwagę kredytodawca, wyjaśnia osobny materiał blogowy.

Brak zaświadczenia a brak dochodu

Brak zaświadczenia od pracodawcy nie oznacza braku dochodu. Dochód można potwierdzić inaczej, np. wyciągiem z rachunku, zeznaniem podatkowym albo decyzją o przyznaniu emerytury lub renty. Instytucja pożyczkowa odbiera od konsumenta oświadczenie o dochodach i wydatkach, jeśli dane z baz nie wystarczają do oceny. Przy kwocie powyżej dwukrotności minimalnego wynagrodzenia oświadczenie składa się zawsze, razem z dokumentami⁶.

Określenie pożyczka bez dochodu bywa odnoszone do osób bez umowy o pracę lub bez zaświadczenia o zarobkach. Nie oznacza, że kredytodawca nie ocenia możliwości spłaty. Jeśli wnioskodawca nie ma żadnego źródła dochodu, ocena musi ustalić, z jakich środków zobowiązanie miałoby zostać spłacone.

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Artykuł sponsorowany

Przypisy

¹ Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, art. 70 ust. 1.

² Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9.

³ Tamże, art. 9a ust. 2.

⁴ Ustawa z 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu, art. 34 ust. 1 pkt 1 i art. 37 ust. 1.

⁵ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9a ust. 1.

⁶ Tamże, art. 9a ust. 3.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.